W dzisiejszych czasach coraz więcej osób decyduje się na zakup swojej własnej nieruchomości - mimo, że ceny stale idą w górę, jest to doskonały sposób, aby zainwestować swoje środki na lata. Tego typu decyzja praktycznie zawsze się opłaca, bo niezależnie od tego, czy faktycznie będziesz mieszkać w tym domu (wtedy oszczędzisz na opłatach za wynajem), czy postanowisz wynająć je jako pozyskanie kolejnego źródła dochodów.
Z tego też powodu, rośnie popularność kredytów hipotecznych. Choć jeszcze kilka lat temu zdarzało się, że z powodu niewiedzy i krążących mitów zdarzało się, iż niektórzy bardzo obawiali się takiej decyzji, teraz jest to coś zupełnie normalnego.
W dzisiejszym wpisie poruszymy temat nadpłaty - czy warto regularnie jej dokonywać, czy zawsze jest to możliwe oraz dlaczego czasami może okazać się to dobre rozwiązanie.
Sprawdź także: Jakich formalności musisz dopełnić, kupując dom/mieszkanie na kredyt?
Czym jest nadpłata kredytu?
Zacznijmy od początku, aby wszystko na pewno było jasne. Kiedy uzyskasz już kredyt w kwocie, o jaką wnioskowałeś, bank ustali harmonogram jego spłaty - to rozpiska wysokości rat w danym okresie. O nadpłacie mówimy wtedy, kiedy zdecydujesz się zapłacić więcej, niż wymagana przez bank rata.
Konsekwencjami tego działania są zazwyczaj dwie możliwości:
- skrócenie okresu kredytowania (czyli biorąc kredyt na przykład na 25 lat, dokonując regularnych nadpłat, możesz sfinalizować go na przykład w 20),
- zmniejszenie wysokości przyszłych rat - w tym przypadku okres spłacania będzie taki sam jak na początku, ale miesięczna kwota wymagana przez bank ulegnie zmniejszeniu.
Kredytobiorca dokonując nadpłaty, sam ma możliwość zdecydowania, jaki model bardziej mu odpowiada. Warto wziąć pod uwagę kilka czynników, ponieważ jest to dość indywidualna sprawa.
Sprawdź także: Wynajem czy zakup domu – na co się zdecydować?
Kiedy lepiej jest zdecydować się na skrócenie okresu kredytowania?
W tej części przedstawimy, dla kogo lepiej sprawdzi się nadpłacanie kredytu w celu jego skrócenia - przede wszystkim jest to świetna opcja dla osób, które:
- Chcą zapłacić jak najmniej odsetek - prawda jest taka, że im dłużej zajmie Ci całkowite spłacenie długu, tym większe będzie wynagrodzenie dla banku. Jeżeli chcesz zaoszczędzić w dłuższym ujęciu czasowym, dobrze jest zdecydować się właśnie na to rozwiązanie.
- Nie mają innych zobowiązań - w sytuacji, kiedy kredyt hipoteczny jest Twoją jedyną płatnością ratalną, dobrze jest całkowicie się na nim skupić i jak najszybciej go spłacić. Jest to powiązane z punktem pierwszym, dlatego naprawdę warto - im szybciej uzyskasz pełną wolność finansową, tym lepiej dla Ciebie!
- Mają stały dochód pozwalający na gromadzenie oszczędności - stabilna sytuacja pod kątem finansów to jeden z wymogów do uzyskania kredytu, ale dobrze jest wiedzieć, że jeśli mimo posiadania tego zobowiązania, jesteś w stanie nadal zgromadzić oszczędności i nie masz obaw, że raty mogą w przyszłości Cię przerosnąć, zdecydowanie lepiej jest wybrać skrócenie czasu kredytowania.
Kiedy lepiej jest zdecydować się na zmniejszenie wysokości rat?
Druga możliwość jest często wybierana w przypadkach, gdy:
- Prowadzisz własny biznes i Twoje dochody są niestabilne - jeżeli różnice w osiąganych przez Ciebie zarobkach są naprawdę duże, być może lepszym rozwiązaniem będzie wybranie tego modelu. Pozwoli on zabezpieczyć się na gorsze miesiące.
- Kredyt nie jest Twoim priorytetem - oczywiście, to bardzo ważna kwestia, ale niektórzy chcą na przykład najpierw przeznaczyć oszczędności na remont, edukację dla dzieci, czy jakiekolwiek inne, niemniej istotne cele. W tym przypadku zmniejszenie wysokości rat może dać więcej swobody w przyszłości pod tym względem.
- Chcesz wziąć w niedługim czasie kolejny kredyt - niższe raty przekładają się na większą zdolność kredytową, co pozwoli na przykład kupić kolejną nieruchomość inwestycyjną.
Czy opłaca się nadpłacać kredyt?
Odpowiedź na to pytanie jest prosta - jeżeli Twoja sytuacja finansowa Ci na to pozwala i nie planujesz gromadzić pieniędzy na inny cel (na przykład inwestycję, która mogłaby przynieść zysk) - tak.
Ważne jest, aby sprawdzić, czy bank, w jakim masz zobowiązanie, nie pobiera wysokich prowizji za nadpłaty, ponieważ niestety często nie jest to w pełni darmowe, szczególnie w pierwszych latach kredytowania.
Sprawdź także: Zastanawiasz się nad kredytem hipotecznym? Dowiedz się, w jaki sposób bank oceni Twoją zdolność kredytową
Czy każdy kredyt hipoteczny można nadpłacić?
W tym przypadku wiele zależy od oferty, z jakiej skorzystałeś, wybierając bank - koniecznie dowiedz się tego przed podpisaniem umowy. Jeżeli współpracujesz z doświadczonym doradcą, z pewnością zwróci on na to uwagę, a więc wszystko będzie jasne.
Lepiej jest wybrać zobowiązanie, które daje Ci tę możliwość!
Jeżeli masz jakiekolwiek pytania, bądź interesuje Cię zakup domu w świetnej lokalizacji zarówno jako inwestycję, jak i swoje miejsce do życia, koniecznie się z nami skontaktuj. Zobacz także nasze inwestycje, czyli osiedla Nowe Karwiany i Świerkowe Bielany, bo być może to właśnie coś, czego szukasz!